¡Envíanos tu artículo!

Escribe lo que quieras y como quieras, sobre cualquier tema que te interese.
¡Comparte tu información con todos los lectores!
Envíalo a: alas.social@gmail.com
Y dinos con qué nombre quieres firmarlo (real o inventado)

¿De qué quieres que hablemos?

Si quieres información sobre algún tema en concreto, dínoslo en el mismo email y escribiremos sobre ello.

La información y las opiniones vertidas en este blog, tanto en las entradas como en los comentarios son obra exclusiva de su autor.

martes, 1 de febrero de 2011

¿Contrato un plan de pensiones?

Se acaba de reformar la regulación de la jubilación. Ahora la edad de jubilación es mayor y sin embargo el importe a cobrar será menos (aprox 65% de lo cotizado en los últimos 20 años) y muchas personas se plantean contratar un plan de pensiones privado con el objetivo de completar la pensión en el momento de la jubilación.

Son muchos los aspectos a valorar para luego no encontrarnos con desagradables sorpresas: el plan privado es complementario a nuestra jubilación, recibiremos ambas, pero no nos exime del pago de las cotizaciones de la seguridad social mientras nos encontremos trabajando. 
 
Figuras del plan de pensiones:

- Partícipe: El titular beneficiario del plan.

- Beneficiarios: El partícipe y herederos.

- Entidad gestora: la encargada de gestionar el fondo del plan de pensiones.

- Entidad depositaria: La encargada de custodiar. Es una entidad bancaria.

¿En que consiste un plan de pensiones?

Es un plan de ahorro a largo plazo. Periódicamente se ingresa un dinero en este plan y una entidad gestora se encarga de invertir dicho dinero. Al llegar la edad de jubilación puedes retirar los ahorros junto con los intereses.

Al tratarse de una inversión, puedes obtener beneficios o pérdidas, depende de que el plan contratado tenga mayor o menor riesgo. La rentabilidad nunca está garantizada, por ello, es importarse informarse bien y comparar entre diferentes planes. Puede ocurrir que en el momento del rescate del plan, se haya realizado una mala inversión y tengas menos dinero que el efectivamente ahorrado.

Puede ser recomendable que al principio se invierta en un plan de productos de renta variable, son más arriesgados pero también más rentables, y luego conforme se acerque la edad de jubilación cambiarlo a otro de renta fija.

Traspasar un plan de una entidad bancaria a otra, o cambiar de plan no conlleva costes y puede haber muchas diferencias.
El importe de la aportación es a elegir por el partícipe, pero existe un máximo legal de aportaciones en un año.

Una de las ventajas más importantes del plan de pensiones privado es que se puede desgravar en la declaración de la renta, como máximo un % de la aportación anual.

El principal inconveniente del plan: la falta de disponibilidad, no se puede retirar el dinero ahorrado salvo en determinadas ocasiones como es la jubilación, invalidez absoluta, paro prolongado, enfermedad grave. Con lo cual si no te encuentras en estos supuestos y tienes una mala racha económica no puedes acceder a dicho dinero.

Cuando llega el momento de la jubilación para rescatar el plan puedes elegir entre una paga mensual o recibir del capital en un solo pago, en ambos casos se ha de pagar impuestos a Hacienda. Por lo tanto puede resultar que la desgravación que te han aplicado en la declaración de la renta sea inferior a los impuestos que tengas que pagar después. El plan de pensiones privado realmente no desgrava pues al final acabas pagando impuestos y pueden llegar a ser muy altos.

De todas formas cada caso es un mundo y antes de contratarlo compara y realiza cálculos.

Datos a tener en cuenta:

- Ingresos actuales. A aquellos que ganen más de 55.000€/año les interesa el plan de pensiones, a los que ganan menos de 28.000€/año les interesaría otros productos.

- El importe ahorrado. Será el que determine los impuestos a pagar, por lo que puede ser que llegado un momento no interese aportar más pues los impuestos se elevan.

- El tiempo transcurrido entre el inicio del plan hasta que se cobra. Las personas que van a aportar poco importe mensual les interesa empezar lo antes posible.

En resumen y en mi opinión:
- Un plan de pensiones resulta muy rentable para las personas con alto nivel de ingresos pues los impuestos a pagar y las desgravaciones son muy interesantes. 
- Para las personas jóvenes que no saben si en el futuro puede llegar a necesitar esos ahorros, para las personas que no quieren correr riesgos innecesarios, y para los que no tengan rentas altas; les pueden interesar más otros productos como los seguros de ahorro donde los beneficios son menores pero no existen pérdidas y puedes rescatar el dinero sin apenas coste; y si se quiere ganar más dinero (con más riesgo) contratar un fondo de inversión, los impuestos a pagar son mucho menores.

Elisa Hervás.
votar

4 comentarios:

  1. Nunca hubiera pensado que se pudieran dar pérdidas con un plan de pensiones.
    Muchas gracias Elisa, porque más de uno nos lo hemos planteado con esto de "la reforma".

    ResponderEliminar
  2. Yo he cancelado hoy mismo mis aportaciones(y ahí se quedará criando malvas lo poquito que tenía). Pediré asesoramiento sobre esas otras cosas que menciona.

    Sí, una información muy útil.

    ResponderEliminar
  3. Mola!! Muy buen artículo.

    ResponderEliminar
  4. sinceramente, el plan de pensiones le interesa a los bancos (porque tienen un dinero a su disposición durante muchos años al no poder retirar el dinero) y al gobierno (porque así una serie de personas se aseguran una pensión y en el futuro pagaran impuestos). Ningún banco os puede obligar a realizar un plan de pensiones, si os bonifica el tipo de interés suscribir un plan de ahorros.(PD cuidado también con los seguros de hogar, es obligatorio el continente y los bancos lo están asegurando por el valor de la hipoteca cuando lo correcto es el valor del suelo)

    ResponderEliminar